Digitalna osobna iskaznica EU mogla bi postati standard za dokazivanje identiteta u bankama.
Europsko tijelo za sprječavanje pranja novca želi da elektronička identifikacija, uključujući Europski digitalni novčanik za identitet (EUDI), postane standardni način dokazivanja identiteta građanima bankama.
Alternativne metode na daljinu, poput video verifikacije i selfie verifikacije, i dalje će biti dopuštene, ali samo kao iznimka koju će banka morati opravdati svom nadzornom tijelu.
EUDI digitalni novčanik predstavljen je građanima EU kao dobrovoljan, praktičan i siguran način pohrane osobne iskaznice, vozačke dozvole i drugih dokumenata, kao i pristupa javnim i privatnim uslugama putem interneta i uživo.
Europsko tijelo za sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma (AMLA) podnijelo je Europskoj komisiji (EK) konačni nacrt standarda dubinske analize klijenata.
AMLA se zalaže da EUDI novčanik postane prvi izbor za identifikaciju, navodeći da elektronička sredstva identifikacije, uključujući i ovaj novčanik, “treba koristiti kad god je to moguće”.
U nacrtu se novčanik naziva “europskim novčanikom za digitalni identitet” i navodi se da je među elektroničkim sredstvima identifikacije koja pružaju “značajnu” ili “visoku” razinu povjerenja, zbog čega ih treba koristiti kad god je to moguće.
Predloženi standardi uključuju provjeru korisnika, uključujući “informacije koje tvrtke i profesionalci moraju prikupljati i provjeravati”, kao i “nefizičku provjeru identiteta, elektroničku identifikaciju i provjeru politički izloženih osoba”.
Ako klijent ne može osobno predočiti identifikacijski dokument niti koristiti elektronički identitet, banke mogu dopustiti daljinsku provjeru putem videopoziva ili selfija. Međutim, to će se smatrati iznimkom koju banka mora opravdati svom nadzornom tijelu.
To je navedeno u članku 7. nacrta, prema kojem financijske institucije koje koriste alternativne metode provjere klijenata “moraju biti u mogućnosti opravdati zašto identitet klijenta nije mogao biti provjeren” korištenjem standardnih metoda te dokazati nadzornom tijelu da alternativna rješenja ispunjavaju propisane uvjete.
Nacrt također poziva na alternativne metode vođenja evidencije, uključujući “slike, videozapise, audiozapise i podatke”, koji se mogu koristiti za naknadne provjere.
Sve bi to moglo navesti banke da pronađu načine kako usmjeriti svoje klijente prema korištenju EUDI novčanika, jer alternativne metode znače više posla i potencijalnu pravnu odgovornost za njih.
Na primjer, standard navodi da ako klijent koristi EUDI novčanik, “nije potrebno pribavljati i provjeravati dodatne podatke putem dodatnih informacija, jer se pouzdanost koju pružaju sredstva navedena u tom članku smatra dovoljnom”.
Prijedlog AMLA-e kritiziran je tijekom javnih konzultacija, a neki su sudionici izrazili su zabrinutost da bi se mogao protumačiti kao uvođenje eIDAS sustava i EUDI novčanika kao zadanih opcija.
AMLA je odgovorila eksplicitnim formuliranjem. Kako je navedeno u izvješću, izmijenjeni tekst “jasno pokazuje da mjere iz članka 22. stavka 6. Uredbe o sprječavanju pranja novca i dalje ostaju zadana opcija, dok se alternativne metode provjere koriste samo kada nije moguće primijeniti nijedno od dva sredstva koja zahtijeva ta uredba.”
AMLA je također izjavila da financijske institucije “mogu nastaviti koristiti postojeće alate za daljinsko otvaranje računa koji ispunjavaju te uvjete”.
To znači da tvrdnja koja se proširila društvenom mrežom X, prema kojoj “video verifikacija, selfiji s identifikacijskom ispravom ili privatne alternative više nisu prihvatljive”, nije u potpunosti točna. Te će metode i dalje biti prihvatljive, ali kao iznimke.
Ovi standardi još nisu zakon, a propis čiji su dio neće stupiti na snagu do 10. srpnja 2027.
AMLA-in potez predstavlja još jedan primjer postupnog širenja i sveobuhvatnijeg oblikovanja okvira EU za digitalnu identifikaciju.
U travnju je Europska komisija negirala da je digitalni novčanik obavezan. Međutim, istovremeno je Njemačka socijaldemokratska stranka (SPD) predložila da njegovo korištenje bude obavezno za sve starije od 16 godina koji žele pristupiti društvenim mrežama.
U srpnju je Irska uvela vlastiti digitalni novčanik, temeljen na sustavu MyGovID, budući da uredba eIDAS 2 zahtijeva od država članica da do kraja 2026. imaju barem jedan funkcionalan europski novčanik za digitalni identitet.
Uredba EU o digitalnom identitetu, broj 2024/1183, navodi: „Korištenje europskih digitalnih novčanika za identitet je dobrovoljno.“
Uredba također propisuje da pristup uslugama „ne smije biti ograničen ili ni na koji način nepovoljan za fizičke ili pravne osobe koje ne koriste europske digitalne novčanike za identitet“.
Osim toga, navodi se: „Mora ostati moguć pristup javnim i privatnim uslugama i drugim postojećim sredstvima identifikacije i autentifikacije.“
Međutim, s obzirom na to da je bankovni račun nužan za svakodnevni život i da se EUDI novčanik promovira kao preferirana metoda identifikacije u financijskom sektoru, malo je vjerojatno da će građani u praksi imati puno izbora.
Digitalni novčanik je dobrovoljan. Ali u praksi, njegova upotreba sve više poprima obrise obveze.
