Osiguranje automobila prestalo je biti registar prošlih nesreća i postalo je živi eksperiment kontrole ponašanja.
Prošlog stoljeća, osiguranje automobila bila je lijena igra brojeva. Ispunili biste obrazac, naveli svoju dob, spol i poštanski broj te dobili stopu na temelju olupina koje su za sobom ostavili ljudi koji su slučajno izgledali kao vi.
Ali 2025. godine ovakva procjena je očito previše staromodna za industriju vrijednu bilijun dolara. Danas više nije bitno tko ste, već koliko često prenaglo kočite u blizini Starbucksa.
Osiguravajuća društva prešla su u način rada potpunog nadzora. Programi poput Progressiveovog Snapshota i State Farmovog Drive Safe & Save više ne žele samo znati vašu kilometražu.
Žele sjediti na suvozačevom sjedalu na svakom putovanju, pregledavati vaše noćne vožnje, bilježiti prisluškivanje telefona na crvenom svjetlu i šaptati vašem osiguravatelju kad god prebrzo skrenete u zavoj.
Nagrada, kažu nam, su “niže cijene za sigurne vozače”. Kvaka, zakopana malo dublje, jest da će oni koji se ne snađu dobro s robotskim sucem vidjeti da im se premije povećavaju.
Od donglea do pune integracije
Tehnologija koja je sve to omogućila tiho se preselila s adaptera u upaljaču na aplikacije za mobilne telefone i tvornički ugrađene senzore.
Vaš telefon zna kada prebrzo vozite. Vaš automobil zna kada ste napustili restoran. Negdje između, osiguravajuća kuća odlučuje jeste li još uvijek “niskog rizika”.
Moderni automobili izbacuju podatke poput ulja koje stari Buicki ispuštaju. Proizvođači automobila shvatili su da mogu zaraditi više novca prodajom tih podataka nego popravljanjem ovjesa.
LexisNexis i telematska industrija
LexisNexis – većini poznat kao stranica za pravna istraživanja – također je jedna od najvećih privatnih tvrtki za nadzor za koju nikada niste čuli. Danas upravlja Telematskom razmjenom za pakiranje i distribuciju ovog skupa podataka izravno osiguravateljima.
Kada se Kia pridružila 2024. godine, pridružila se rastućem popisu proizvođača automobila koji pomažu u izgradnji onoga što u biti predstavlja bihevioralni kreditni rezultat za vozače.
Većina ljudi nema pojma da se to događa. Prodajni slogan tvrtki je uvijek isti: bolje povratne informacije, veća sigurnost, niže cijene.
I naravno, možda nekoliko korisnih savjeta o tome kako se ne voziti unatrag po mokrim cestama. Ali podaci se ne zaustavljaju na povratnim informacijama.
GM i skandal s OnStar Smart Driverom
General Motors je, na primjer, imao proizvod pod nazivom OnStar Smart Driver. Samo ime zvuči kao nešto što biste kliknuli tijekom ažuriranja softvera.
Vozačima je rečeno da će dobiti korisne sigurnosne savjete. U praksi su njihovi podaci također proslijeđeni aktuarima.
Sustav je otkriven 2024. godine nakon što je izvješće otkrilo da GM uključuje ovaj profil ponašanja u modele određivanja cijena. Ne samo kilometražu, već i lokaciju, doba dana, pa čak i koliko često se putovalo u blizini škole tijekom prometne špice.
Federalna trgovinska komisija intervenirala je, zabranivši GM-u prodaju podataka o lokaciji i ponašanju pet godina, a GM je potom povukao Smart Driver i distancirao se od svojih omiljenih trgovaca podacima.
Savezna država Teksas je potom podnijela tužbu.
Allstate, Arity i frenezija prikupljanja podataka
Iako ime Allstate još uvijek može prizvati slike Dennisa Haysberta koji vas uvjerava da ste “u dobrim rukama”, istina je da tvrtka već odavno pretražuje vaš telefon.
Allstate je vlasnik telematske podružnice Arity, koja sebe – bez ironije – opisuje kao vlasnika „najvećeg skupa podataka o ponašanju u vožnji povezanog s odštetnim zahtjevima za osiguranje“.
Arity prikuplja podatke iz aplikacija koje nemaju nikakve veze s osiguranjem. Ako vaša aplikacija za vremensku prognozu zahtijeva pristup lokaciji, moguće je da nesvjesno šaljete Arityju upotrebljive signale.
Ove se informacije preprodaju – ne samo osiguravateljima, već i oglašivačima, platformama za bodovanje i svim drugim kupcima s čekovnom knjižicom.
Do 2025. godine Teksas je vidio dosta. Država je tužila Allstate i Arity, tvrdeći da su tajno prikupljali osobne podatke putem aplikacija za mobilne telefone i pretvarali ih u vlasničke obavještajne podatke – bez pristanka vozača.
Ako optužbe ostanu, Arity bi morao objasniti kako odjel za rudarenje podataka s pristupom milijunima telefona nije predvidio ovu tužbu.
Veliki nesporazum
Sve to otkriva jaz između onoga što osiguravatelji žele – živih, hiperspecifičnih podataka o ponašanju – i onoga što potrošači vjeruju da otkrivaju.
Većina ljudi ne čita sitni tisak prilikom instaliranja aplikacija. I gotovo nijedan kupac automobila ne zamišlja da će njihova novo financirana limuzina tiho slati izvješća o ponašanju u bazu podataka osiguranja od pet godina.
Cambridge Mobile Telematics i nevidljivi nadzor
Cambridge Mobile Telematics (CMT) također igra središnju ulogu. Svatko tko koristi telematski program ima veliku vjerojatnost da CMT čita u pozadini.
GPS pingovi, skokovi ubrzanja i svi pokreti vašeg telefona – sve se to pretvara u bodove koji idu izravno osiguravateljima, čak i ako nikada niste prijavili štetu.
Ali procjena vaše tehnike skretanja je samo pola priče.
Kamere u automobilu i obvezni nadzor u voznom parku
Kamere za automobil, nekada neobičan dodatak, sada su praktički obavezne za komercijalne vozne parkove. Osiguravatelji očekuju kamere u svakom kamionu i svakoj vozačkoj kabini.
Razlog: Velike odštete dosuđene u sudskim slučajevima. Snimka s kamere u automobilu je preferirani dokaz.
Iako kamere mogu pružiti sigurnost i jasnoću, one također znače stalan nadzor za vozače, bilo na autocesti ili u mirovanju.
Trenutno u SAD-u nema obveznih popusta za kamere u automobilu za privatne vozače. U Velikoj Britaniji prvi osiguravatelji testiraju takve police. Ali trend je jasan.
Sljedeći korak: Biometrijski nadzor
Kao da praćenje ponašanja u vožnji, korištenja mobitela, lokacije i obrazaca kočenja nije dovoljno, industrija sada ispituje i pristup vašim vitalnim znakovima.
Najnoviji potez dolazi od NEC-a, poznatog po prepoznavanju lica u zračnim lukama. NEC je sklopio partnerstvo s MOTER Technologies , američkom tvrtkom za podatke u vlasništvu Aioi Nissay Dowa Insurance.
Njihov plan: integrirati biometrijski nadzor izravno u osiguranje automobila.
Sustav je dizajniran za skeniranje lica vozača za manje od deset sekundi i procjenu pulsa, zasićenosti kisikom i frekvencije disanja.
Ova je tehnologija čak osvojila nagradu za inovaciju na sajmu CES 2024. – napredak, ovako prodan.
Automatizirana procjena štete
Jezgra je novi alat temeljen na umjetnoj inteligenciji za automatiziranu analizu štete.
Spajanjem NEC-ovog sustava za prepoznavanje videa, Vision-LLM-a i MOTER-ove telematske platforme, nesreće će se rekonstruirati iz snimki s kamere na automobilu, podataka senzora i biometrijskih ulaza.
Cilj: brže, učinkovitije – ali i s mogućnošću automatskog odbijanja zahtjeva.
Kraj privatnosti na ulici
Osiguranje više nije tiha sigurnosna kopija. To je prijenos ljudskog ponašanja uživo, uvijek u pokretu, uvijek promatra, uvijek preračunava.
To mijenja više od same cijene. To transformira odnos između ljudi i financijskog proizvoda koji je nekoć bio nevidljiv.
Šira dimenzija je kulturna. Kada osiguravatelji normaliziraju biometrijske skenove, vozačke ocjene i snimke kamera kao cijenu osiguranja, ideja privatnosti na cesti nestaje.
Ono što je nekad bila igra brojeva u pozadini sada je sustav kontrole ponašanja u kojem biti osiguran i biti nadziran znači isto.
